Crédito Consignado: um guia completo para o empréstimo com desconto em folha

         

   

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Publicado por Letionare • Setembro 2025

     

O Crédito Consignado: Um Guia Completo para o Empréstimo com Desconto em Folha

     

        Compreendendo o Consignado         Servidores Públicos         Celetistas         Aposentados e Pensionistas         Vantagens         Cuidados         Planejamento      

     

       

Compreendendo o Crédito Consignado

       

O Crédito Consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do tomador. Essa característica oferece uma garantia maior de recebimento para a instituição financeira, o que se traduz em taxas de juros significativamente mais baixas em comparação com outras linhas de crédito pessoal, como o crédito direto ao consumidor (CDC) ou o cheque especial.

A lei estabelece uma margem consignável, ou seja, um limite máximo da renda que pode ser comprometido com as parcelas, visando proteger o tomador do superendividamento. No Brasil, ele é popularmente buscado por quem precisa de dinheiro rápido para quitar dívidas mais caras ou realizar grandes projetos.

     

     

       

Crédito Consignado para Servidores Públicos

       

Os servidores públicos federais, estaduais e municipais estão entre os principais beneficiários do crédito consignado. A estabilidade do emprego no setor público confere a eles um dos maiores níveis de segurança para os bancos, resultando nas condições mais favoráveis do mercado. A margem consignável é regulamentada por lei e garante que uma parte substancial do salário permaneça disponível para as despesas básicas do servidor, controlando o risco.

     

     

       

Crédito Consignado para Celetistas

       

Trabalhadores regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT) também podem ter acesso ao consignado, desde que a empresa em que trabalham possua convênio com uma instituição financeira. Embora as taxas sejam geralmente mais vantajosas que as do crédito pessoal comum, podem ser ligeiramente superiores às oferecidas aos servidores públicos e beneficiários do INSS, devido à menor estabilidade do emprego na iniciativa privada. O acesso a essa modalidade depende da política de crédito do banco e do convênio com o empregador.

     

     

       

Crédito Consignado para Aposentados e Pensionistas

       

Essa é talvez a categoria mais conhecida no universo do consignado. Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) têm grande facilidade para obter o crédito, pois a fonte de renda é considerada extremamente segura. As parcelas são descontadas diretamente do benefício, garantindo o pagamento. Este grupo também se beneficia de taxas competitivas, muitas vezes balizadas por tetos estabelecidos pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) para evitar abusos.

     

     

       

Vantagens do Crédito Consignado

       

         
• Taxas de Juros Baixas: Pela segurança do desconto em folha, os juros são mais atrativos que a maioria das opções de crédito.
         
• Prazos Mais Longos: Permite o parcelamento em um número maior de meses, diminuindo o valor das prestações.
         
• Fácil Aprovação: O risco reduzido para o banco facilita a análise e a liberação do crédito.
         
• Sem Consulta ao SPC/Serasa: Em muitos casos, mesmo quem está negativado pode conseguir o empréstimo, pois a garantia é a fonte de renda.
       

     

     

       

Cuidados que o Tomador Precisa Ter

       

Apesar das vantagens, o consignado exige cautela. O desconto é automático e, uma vez contratado, não é possível "esquecer" ou adiar o pagamento. É vital:

       

         
• Comparar Taxas: Mesmo sendo baixas, as taxas variam entre as instituições. Pesquise e negocie.
         
• Verificar o Custo Efetivo Total (CET): O CET engloba juros, tarifas, seguros e todos os encargos, mostrando o real custo do empréstimo.
         
• Não Comprometer a Renda: O uso excessivo da margem consignável pode apertar o orçamento mensal, levando a um novo endividamento.
         
• Cuidado com Golpes: Desconfie de ofertas muito fora do padrão de mercado ou de intermediários não autorizados.
       

     

     

       

A Importância de um Bom Planejamento Financeiro

       

O consignado deve ser uma ferramenta para melhorar a vida financeira, e não um novo problema. Antes de contratar, pergunte-se: Qual é o meu objetivo? É para trocar dívidas caras por uma barata (portabilidade ou refinanciamento)? É para uma necessidade inadiável? Um planejamento sólido garante que o empréstimo será pago com tranquilidade e que o dinheiro será usado de forma estratégica. Conhecer a fundo suas finanças é o primeiro passo para garantir que o poder do consignado trabalhe a seu favor, mantendo o controle total sobre sua vida e seus objetivos de longo prazo.

     

     

Aprender a usar o crédito de forma inteligente é um divisor de águas. **Não deixe o destino da sua vida financeira nas mãos do acaso ou dos bancos!** Se você busca assumir o controle total, traçar metas claras e mudar o roteiro do seu futuro, o livro **"LUZ CÂMERA AÇÃO DIRIJA O FILME DA SUA VIDA FINANCEIRA"** é o seu guia. Ele transformará a maneira como você lida com dinheiro e investimentos. **Tome a iniciativa hoje** e comece a escrever um novo capítulo de prosperidade. Clique abaixo e garanta o seu exemplar:

   

 

 

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7 Passos para Começar a Investir em Ações

7 Passos Simples para Começar a Investir em Ações

Seu guia para iniciar a jornada no mercado de capitais.

O mercado de ações pode parecer complexo, mas começar a investir é mais acessível do que você imagina. Com o conhecimento certo e uma abordagem estratégica, você pode fazer seu dinheiro trabalhar para você. Siga estes 7 passos essenciais e comece a construir seu futuro financeiro hoje!

1. 1. Organize suas Finanças Pessoais Antes de tudo, tenha controle total sobre suas receitas e despesas. **Crie uma reserva de emergência** (pelo menos 6 a 12 meses de custos fixos) em um investimento de alta liquidez.
2. 2. Defina seus Objetivos e Perfil de Risco Por que você está investindo? (Aposentadoria, compra de um bem?). Entenda sua **tolerância a perdas** e o prazo de seus objetivos. Isso definirá o tipo de ação que você buscará.
3. 3. Abra Conta em uma Corretora de Valores Você precisará de uma intermediadora (corretora) para acessar a bolsa de valores. Escolha uma com **taxas baixas (ou zero)** e uma plataforma intuitiva.
4. 4. Estude e Pesquise (Muito!) O conhecimento é seu maior ativo. Entenda como funciona a bolsa, o que são **análise fundamentalista** e **análise técnica**. Nunca invista no que você não entende.
5. 5. Comece com Pouco e Seja Paciente Ações podem ser compradas em lotes pequenos ou fracionados. **Não coloque todo seu capital de uma vez**. Invista valores que não farão falta no curto prazo e espere o longo prazo para colher frutos.
6. 6. Diversifique seus Investimentos Nunca coloque todos os ovos na mesma cesta. Distribua seu capital entre **diferentes empresas, setores e até classes de ativos** para mitigar riscos.
7. 7. Acompanhe, Avalie e Rebalanceie O trabalho não para após a compra. Monitore o desempenho de suas empresas (sem pânico!), **reavalie periodicamente** e ajuste sua carteira se necessário.

Começar exige um primeiro passo. Não deixe o medo de lado!

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Publicado por Letionare • Setembro 2025

A importância de aprender a investir

O que é um investimento? O que é um investimento financeiro? Principais investimentos financeiros Risco, retorno e liquidez Conclusão

O que é um investimento?

Investimento, de forma geral, é a aplicação de recursos — que podem ser tempo, dinheiro, energia ou conhecimento — com o objetivo de obter um retorno no futuro. Quando alguém se dedica a estudar, por exemplo, está investindo em sua própria formação e espera colher resultados em termos de oportunidades profissionais e crescimento pessoal. No campo financeiro, o princípio é o mesmo: sacrificar algo no presente para colher benefícios maiores adiante.

O que é um investimento financeiro?

Um investimento financeiro é a aplicação de recursos monetários em ativos ou instrumentos que possam gerar rendimentos no futuro. Ao guardar dinheiro na poupança, comprar ações, títulos ou imóveis, o investidor está, na prática, destinando parte do seu patrimônio a algo que tem potencial de valorização ou de geração de renda. O investimento financeiro se diferencia do simples ato de poupar porque busca não apenas preservar o valor, mas multiplicá-lo.

Principais tipos de investimentos financeiros

No mercado, existem diferentes alternativas para quem deseja investir, cada uma com características próprias:

• Renda fixa: ativos como Tesouro Direto, CDBs, LCIs e LCAs. Oferecem previsibilidade nos rendimentos e são considerados mais seguros, pois geralmente possuem garantias.
• Fundos de investimento: reúnem o capital de vários investidores, que é administrado por gestores profissionais. Podem ser de renda fixa, multimercado, imobiliários, entre outros.
• Ações: representam a compra de uma fração de uma empresa. Permitem participar dos lucros e da valorização da companhia, mas também estão sujeitas a oscilações de mercado.
• Imóveis: investimento tradicional, que pode gerar renda por meio de aluguéis e valorização do bem no longo prazo.
• Criptomoedas: ativos digitais descentralizados, como o Bitcoin, que têm atraído cada vez mais interessados, embora apresentem alta volatilidade.

Risco, retorno e liquidez

Todo investimento financeiro pode ser avaliado a partir de três pilares fundamentais:

• Risco: a possibilidade de perda parcial ou total do capital investido. Quanto maior o risco, maior tende a ser o potencial de retorno.
• Retorno: o ganho obtido pelo investidor. Pode se manifestar em forma de juros, dividendos, aluguéis ou valorização do ativo.
• Liquidez: a facilidade e rapidez com que o investimento pode ser convertido em dinheiro disponível. Poupança e Tesouro Selic, por exemplo, possuem alta liquidez, enquanto imóveis podem levar meses para serem vendidos.

Equilibrar esses três elementos é o grande desafio de quem investe: buscar retornos atrativos, sem expor-se a riscos desnecessários e mantendo a liquidez adequada aos próprios objetivos.

Conclusão

Aprender a investir vai muito além de acumular dinheiro. É um exercício de planejamento, disciplina e visão de futuro. Com conhecimento, é possível tomar decisões mais conscientes, evitar armadilhas financeiras e conquistar mais segurança ao longo da vida. Em um mundo onde a aposentadoria pública pode não ser suficiente e os imprevistos sempre existem, investir de forma inteligente é um caminho essencial para quem deseja uma vida financeira estável, próspera e feliz.

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Como Montar uma Carteira de Ações usando o Google Finanças

Dominando o Google Finanças: Montando uma Carteira de Ações Personalizada

Introdução: Desvendando o Poder do Google Finance

No mundo em constante evolução das finanças pessoais, a capacidade de gerenciar e acompanhar seus investimentos de forma eficaz tornou-se cada vez mais crucial. Como investidor, ter uma plataforma abrangente e fácil de usar para organizar seu portfólio de ações pode fazer toda a diferença na conquista de seus objetivos financeiros. Apresentamos o Google Finance, uma ferramenta poderosa que capacita você a assumir o controle de sua jornada de investimentos.

Neste artigo detalhado, exploraremos o processo passo a passo de construir um portfólio de ações personalizado usando o Google Finance. Seja você um investidor experiente ou apenas começando sua jornada financeira, este guia equipará você com o conhecimento e as habilidades para aproveitar ao máximo o potencial desta plataforma versátil.

Primeiros Passos com o Google Finance

O primeiro passo em sua jornada para dominar o Google Finance é garantir que você tenha uma conta do Google configurada e pronta para uso. Após fazer login, navegue até a página inicial do Google Finance, que pode ser acessada pesquisando por "Google Finance" ou visitando www.google.com/finance.

Na página inicial do Google Finance, você terá acesso a uma riqueza de informações financeiras, incluindo cotações de ações, notícias do mercado e várias ferramentas e recursos. Para começar a construir seu portfólio de ações personalizado, procure a seção "Meus Portfólios", que geralmente está localizada no lado direito da página.

Criando Seu Primeiro Portfólio

Para criar um novo portfólio, basta clicar no ícone "+" ou no botão "Criar Portfólio". Isso abrirá uma nova janela onde você poderá nomear seu portfólio e começar a adicionar seus investimentos.

Ao nomear seu portfólio, considere usar um título descritivo que reflita sua estratégia de investimento ou objetivos financeiros. Por exemplo, você pode optar por nomear seu portfólio como "Ações de Crescimento" ou "Portfólio de Aposentadoria". Isso ajudará você a se manter organizado e identificar facilmente suas diferentes contas de investimento.

Adicionando Ações ao Seu Portfólio

Com seu portfólio criado, é hora de começar a adicionar ações a ele. O Google Finance torna esse processo simples e intuitivo. Veja como você pode adicionar ações ao seu portfólio:

• Pesquisar Ações: Na seção "Adicionar Investimentos", você pode pesquisar ações específicas inserindo o símbolo de ticker ou o nome da empresa. O Google Finance fornecerá uma lista de resultados correspondentes, permitindo que você selecione a ação desejada.
• Inserir Detalhes do Investimento: Após selecionar uma ação, você precisará informar o número de ações que possui e a data de compra. O Google Finance preencherá automaticamente o preço de mercado atual, mas você também pode inserir manualmente o preço que pagou pelas ações.
• Salvar e Repetir: Após inserir os detalhes do investimento, clique no botão "Salvar" para adicionar a ação ao seu portfólio. Você pode então repetir esse processo para adicionar mais ações, construindo seu portfólio de investimentos personalizado.

Monitorando e Analisando Seu Portfólio

Um dos principais benefícios de usar o Google Finance para gerenciar seu portfólio de ações é a capacidade de monitorar e analisar seus investimentos de perto. A plataforma oferece uma visão abrangente do desempenho do seu portfólio, permitindo que você acompanhe os ganhos, perdas e o valor geral de suas participações.

Para acessar essas informações, basta clicar no nome do seu portfólio na seção "Meus Portfólios". Você terá uma visão detalhada de seus investimentos, incluindo:

• Valor do Portfólio: O valor total atual do seu portfólio, considerando os preços de mercado de suas participações individuais em ações.
• Ganhos e Perdas: Os ganhos ou perdas gerais do seu portfólio, exibidos tanto em valores monetários quanto em percentuais de variação.
• Gráfico de Desempenho: Uma representação visual do desempenho do seu portfólio ao longo do tempo, permitindo que você analise tendências e identifique padrões.
• Detalhes de Ações Individuais: Informações específicas sobre cada ação em seu portfólio, incluindo o preço de mercado atual, o número de ações que você possui e o valor total desse investimento.

Ao monitorar de perto o desempenho do seu portfólio, você pode tomar decisões informadas sobre seus investimentos, ajustando sua estratégia conforme necessário para alinhar-se aos seus objetivos financeiros.

Comparando e Simulando Portfólios

Uma das funcionalidades poderosas do Google Finance é a capacidade de comparar e simular diferentes portfólios de investimento. Essa funcionalidade pode ser particularmente útil ao explorar novas oportunidades de investimento ou avaliar o impacto potencial de mudanças em seu portfólio existente.

Para comparar portfólios, basta criar um novo portfólio e adicionar as ações que deseja analisar. O Google Finance fornecerá uma comparação lado a lado do desempenho e das principais métricas de seus diferentes portfólios, permitindo que você tome decisões informadas sobre sua estratégia de investimento.

Além disso, o Google Finance oferece um recurso de simulação que permite testar diferentes cenários de investimento sem arriscar seu capital real. Ao ajustar o número de ações, datas de compra e outras variáveis, você pode explorar como seu portfólio pode se comportar em várias condições de mercado. Isso pode ser uma ferramenta valiosa para desenvolver e refinar sua abordagem de investimento.

Aproveitando os Recursos Avançados do Google Finance

Embora a funcionalidade principal de construir e gerenciar um portfólio de ações seja a base do Google Finance, a plataforma também oferece uma gama de recursos avançados que podem aprimorar ainda mais sua experiência de investimento. Alguns desses recursos incluem:

• Notícias e Pesquisas: O Google Finance oferece acesso a uma riqueza de notícias financeiras, relatórios de analistas e insights de mercado, ajudando você a se manter informado sobre as empresas e setores em que investe.
• Listas de Observação: Você pode criar listas de observação personalizadas para acompanhar ações específicas, setores ou índices de mercado, permitindo que você monitore o desempenho de seus investimentos e identifique oportunidades potenciais.
• Alertas e Notificações: Configure alertas para receber notificações quando suas ações atingirem metas de preço específicas ou apresentarem movimentos significativos de preço, permitindo que você acompanhe seus investimentos e tome decisões oportunas.
• Integração com Outros Serviços do Google: O Google Finance integra-se perfeitamente a outros produtos do Google, como Google Planilhas e Google Agenda, permitindo que você otimize seus processos de gerenciamento e planejamento financeiro.

Ao aproveitar esses recursos avançados, você pode aprofundar sua compreensão do mercado, refinar suas estratégias de investimento e tomar decisões mais informadas sobre seu portfólio.

Conclusão: Dominando o Google Finance para o Sucesso de Seus Investimentos

No cenário financeiro dinâmico de hoje, ter uma plataforma confiável e fácil de usar para gerenciar seus investimentos é crucial. O Google Finance oferece uma solução abrangente que capacita você a assumir o controle de seu futuro financeiro.

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Ao seguir os passos descritos neste artigo, você pode criar e manter um portfólio de ações personalizado, monitorar seu desempenho e explorar novas oportunidades de investimento. Lembre-se de que investir requer diligência, pesquisa e uma perspectiva de longo prazo. Use as ferramentas e recursos fornecidos pelo Google Finance para tomar decisões informadas, manter-se organizado e alcançar seus objetivos financeiros.

Boa sorte nos investimentos!

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Como Criar uma Carteira Off-Line para Bitcoin

Parte 1 Parte 2 Parte 3

Parte 1 - O que é uma carteira para Bitcoin

Uma carteira de Bitcoin é um software ou dispositivo que permite armazenar, enviar e receber a criptomoeda. Diferente da carteira física que usamos para carregar dinheiro, ela não guarda as moedas em si, mas sim as chaves privadas que dão acesso aos seus ativos digitais na blockchain.

Existem carteiras online (custodiadas por corretoras ou plataformas) e carteiras off-line, também chamadas de cold wallets, que mantêm suas chaves fora da internet, trazendo muito mais segurança contra ataques e invasões.

Parte 2 - Segurança e Autocustódia

A principal vantagem de uma carteira off-line é a autocustódia. Isso significa que você é o único responsável pelas suas chaves privadas. Nenhum banco, corretora ou governo pode acessar, congelar ou confiscar seus fundos.

Contudo, essa liberdade exige responsabilidade: se você perder a senha, o backup ou a frase-semente da sua carteira, não há suporte técnico capaz de recuperar seus Bitcoins. Portanto, é fundamental anotar sua frase de recuperação em um lugar seguro e, de preferência, fora do ambiente digital.

Parte 3 - Exemplo Prático: A Jornada de Arlindo

Imagine o caso de Arlindo. Ele decidiu criar sua carteira usando a Blue Wallet, um aplicativo confiável e simples de usar. Depois, acessou uma plataforma P2P para adquirir alguns satoshis, indicando corretamente o endereço de sua carteira.

Dias depois, Arlindo viajou para Buenos Aires e esqueceu seu celular em casa. Sem problemas! Ele comprou um novo aparelho na capital argentina, baixou novamente a Blue Wallet, inseriu sua frase-semente e, em instantes, sua carteira estava restaurada com os mesmos satoshis prontos para uso.

No dia seguinte, Arlindo foi até a casa de câmbio mais famosa da Cidade do Tango e trocou seus satoshis com total segurança e praticidade. Esse exemplo mostra na prática a mobilidade e o poder de uma carteira off-line sob autocustódia.

Conclusão

Criar uma carteira off-line para Bitcoin é um passo fundamental para quem busca segurança, privacidade e liberdade financeira. Como vimos, não é algo complicado, mas exige cuidado e responsabilidade.

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iPhone 17 QUANDO O DESEJO É CONFUNDIDO COM A NECESSIDADE

Comprar o iPhone 17: Desejo ou Necessidade?

Parte 1 Parte 2 Parte 3

Parte 1 - Necessidade real: comunicação

O smartphone é hoje uma ferramenta indispensável para a vida moderna. Sua principal função é a comunicação, seja por ligações, mensagens instantâneas ou aplicativos que permitem contato profissional e pessoal. Essa é, sem dúvida, uma necessidade legítima. Estar conectado é algo essencial para quem trabalha, estuda ou até mesmo para manter laços familiares e sociais.

Nesse ponto, qualquer aparelho que ofereça boa conectividade, qualidade nas chamadas e acesso à internet já atende plenamente a essa necessidade básica. O que vai além disso começa a entrar em outra esfera.

Parte 2 - O desejo de reconhecimento

O iPhone 17, como qualquer lançamento da Apple, desperta grande interesse. No entanto, é importante refletir: trata-se de uma necessidade ou de um desejo? Muitas vezes, o que motiva a escolha de um modelo tão caro não é apenas a funcionalidade, mas sim o desejo de reconhecimento, status ou pertencimento.

Se a pessoa possui renda altíssima e a compra do iPhone 17 não representa nenhum esforço econômico, está tudo certo: é apenas uma escolha de consumo. Contudo, se alguém precisa recorrer a parcelamentos longos, sacrificando o orçamento mensal, talvez esteja sendo levado por esse desejo de reconhecimento ou de pertencimento social — e não por uma necessidade real.

Parte 3 - O que realmente precisamos em um smartphone?

Para a maioria das pessoas, as funções realmente úteis em um smartphone são:

• Realizar chamadas com boa qualidade;
• Usar aplicativos de mensagens e redes sociais;
• Acesso à internet para estudos, trabalho e lazer;
• Câmera com qualidade razoável para registrar momentos;
• Armazenamento suficiente para aplicativos e fotos;
• Bateria que dure ao longo do dia.

Existem dezenas de aparelhos no mercado que oferecem exatamente essas funções por preços muito mais acessíveis. Assim, é possível suprir a necessidade real sem comprometer o equilíbrio financeiro.

Conclusão

A decisão de compra deve sempre passar pela reflexão: estou atendendo a uma necessidade ou apenas um desejo? Educação financeira é, acima de tudo, sobre escolhas conscientes que constroem um futuro mais estável.

Se você deseja aprender como equilibrar consumo, investimentos e construir sua independência financeira, recomendo a leitura do meu livro "Luz Câmera Ação: DIRIJA O FILME DA SUA VIDA FINANCEIRA".

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Como Planejar, Publicar, Divulgar e Vender um Livro

A escolha do gênero Definindo o título provisório Preparando o roteiro do livro

Parte 1 - Saiba qual gênero é o campeão de vendas no Brasil

É importante saber o que o leitor brasileiro mais procura, quando o assunto é livro.

Parte 2 - O título é fundamental

O primeiro contato do potencial leitor com o livro é feito por meio do título, então, saiba como defini-lo.

Parte 3 - Roteiro para Escrita

Nesta parte, você deve escrever alguns pontos cruciais para o seu livro.

Assista ao Vídeo

No vídeo, explico essas e outras etapas para gerar renda passiva com um livro.